ПРИНЦИПЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Банки второго уровня осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют банки второго уровня, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).1

Банки второго уровня – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций).

Банки второго уровня выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании – эмиссионные дома, во Франции  – деловые  банки)  специализируются  на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой.

Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

Элементы банковской системы

Как отмечалось выше, Республика Казахстан имеет банковскую систему, представленную Национальным банком и сетью государственных, частных, акционерных, совместных и иностранных банков, или так называемых банков второго уровня.

В соответствии с функциональной специализацией ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую ложится основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является центральный банк – Национальный банк Республики Казахстан, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства.

Надо отметить, что в сегодняшних условиях все более стирается грань между традиционно банковскими операциями и операциями других кредитно-финансовых институтов. Это вызвано значительным расширением оказываемых банками услуг. Это факторинговые, лизинговые операции, привлечение средств физических и юридических лиц во вклады и в депозиты и т. д.

Таким образом, в республике для банков характерна двухуровневая система, которая основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали – отношения подчинения между цешральным банком (Нац-банком) как руководящим, управляющим и низовыми звеньями – коммерческими и специализированными банками. По горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными банками.

Банковская система Казахстана, состоящая на 1 октября 1997 г. из 77 банков, представлена в настоящее время следующими крупными группами банков: государственные банки и частные банки, совместные и иностранные банки.

Частные банки включают в себя все банки второго уровня, за исключением государственных банков, совместных и иностранных банков. Среди частных банков можно выделить следующие віщы банков: бывшие государственные банки, новые динамичные крупные банки и мелкие, не играющие значительной роли банки. Сразу оговоримся, что данное разделение достаточно условно и в зависимости от того или иного анализа может осуществляться по-разному.

За годы формирования банковской системы существенно увеличилось число государственных банков. В настоящее время кроме Нацбанка функционируют и другие государственные банки: Эксимбанк, Жилстройбанк, ТуранАлембанк, Реабилитационный банк, Народный банк. Эти банки выполняют определенные специфические функции, соответствующие потребностям и задачам государства. Обычно такие банки берут на себя функции средне- и долгосрочного, а также секторально ориентированного кредитования. В международной практике такие банки обычно называются банками развития.

Жилстройбанк создан в конце 1993 г. и является государсгвенным банком развития жилищного строительства. На банковском рынке этот банк активно внедряет следующие продукты: жилищная лотерея, накопительные программы, льготное жилищное кредитование. На Жилстройбанк возложены очень широкие функции, с ним объединен в 1997 г. Кредсоцбанк, но из-за отсутствия финансирования многае программы сдерживаются. Можно добавить, что за два года банк ни разу не получил обещанных средств в полном объеме.

Эксимбанк создан в 1994 г., в 1996 г. объединен с Инвестиционным банком, является государственным банком, призванным осуществлять кредитование эффективных инвестиционных проектов в приоритетных областях экономики, внешнеэкономических связей.

Достаточно специфична роль Реабилитационного банка (создан 29 марта 1995 г.). Его основная задача – финансовая реанимация крупных промышленных предприятий. Реабилитационный баик поддерживает деятельность убыточных предприятий путем выдачи кредитов, общий объем кот орых составил порядка 5,5 млрд тенге. Ссудная задолженность по предприятиям, переданным Реабилитационному банку, перед другими банками, в которых они ранее обслуживались, не погашается, то есть оказалась замороженной. Положительным примером деятелъности Реабилитационного банка можно назвать реанимацию Павлодарского тракторногс завода. В настоящее время производство возросло в 5,8 раза по сравнению со временем до санации.

Народный банк, известный как Сбербанк, выполняет функцию аккумуляции средств населения и является в этом деле серьезнейщим конкурентом частных банков. В настоящее время Народный банк является крупнейшим поставщиком ресурсов на межбанковском кредитном рынке. По размеру актавов (порядка 26 млрд тенге на 01.10.97 г.) этот банк можно отнести к разряду крупнейших. Народный банк – достаточно благополучный банк, несмотря на то что он является государственным банком. Государство заинтересовано в привлечении средств населения: ведь это довольно большой объем ресурсов (на апрель 1996 г. депозиты населения в целом по банкам составили порядка 14 млрд тенге). Поэтому вполне возможно, что благополучие этого банка не в последнюю очередь объясняется благосклонностью со стороны правительства.

Обзор частных банков начнем с «бывших государственных» банков. К ним относятся следующие крупные банки: Алембанк, Туранбанк, Кредсоцбанк, Агропром-банк. Есть факторы, которые позволяют выделить эти банки в конкретную подгруппу. Попробуем перечислить их:

– изначально достаточно высокий показатель валюты баланса;

– по причине «государственного происхождения» иногда вынужденное кредитование и, как следствие, проблемный кредитный контроль;

– наличие достаточного консерватизма.

Нужно констатировать, что данная группа банков ослабила свои позиции на банковском рынке, но по-прежнему сохраняет значительный вес. Данные банки прошли через проблемы ликвидности и, судя по предпринимаемым действиям, полны решимости вернуть утраченные позиции.

Алембанк был крупнейшим банком второго уровня, валюта баланса на 1.01.96 г. составляла порядка 50 млрд тенге. Этот бывший государственный банк испытывал временами серьезные проблемы ликвидности, связанные с проблемным кредитным портфелем и выданными гарантиями. Несмотря на огромную величину валюты баланса, уровень капитализации невысокий. Из-за неликвидности и неплатежеспособности Алембанк в 1996 г. объединен с Туранбанком.

Туранбанк также относился к числу крупнейших банков страны, имел достаточно разветвленную сеть филиалов, был способен осуществлять все виды банковских услуг, занимал передовые позиции на кредитном, депозитном, валютном рынках. Проблемы Туранбанка, как и других бывших государственных банков, были связаны с качеством кредитного портфеля. Дополнительно осложняла деятельность банка нерешенность вопросов о клиентах, переданных в Реабилитационный банк и управление инвесторам, и кредитах, выданных под гарантию правительства. В 1996 г. Туранбанк был объединен с Алем-банком и назван ТуранАлембанком.

Кредсоцбанк поначалу развернул активную рекламу, что свидетельствовало о желании банка вернуть некогда приличные позиции. Однако этого не получилось и его постигла участь других бывших государственных банков – произошло слияиие с Жилстройбанком.

Новыми динамичными банками можно назвать Казкоммерцбанк, Центркредит, Нефтебанк, Темирбанк. Эти банки можно охарактеризовать небольшой историей (5-6 лет), повышенной активностью на зарождающихся сегментах финансового рынка.

Наиболее ярким представителем новых агрессивных банков является Казкоммерцбанк. За 5-летнюю историю этот банк добился впечатляющих успехов, несмотря на все сложности формирования банковской системы. Валюта баланса на 1.10.97 г. составила 31.0 млрд тенге, увеличившись за год более чем в два раза. Банк занимает сильные позиции на рынке государственных ценных бумаг, валютном рынке, на депозитном рынке удельный вес банка увеличился до 12% (учитывая консервативность данного показателя, можно сказать, что для молодого банка уровень в 12% заслуживает похвалы). Банк активно работает в области приватизации. Этот банк не застрахован от сложностей, скорее всего временами испытывает сложности, но что в нем импонирует многим, так это оптимизм менеджмента и желание постоянно быть лидером.

Среди иностранных и совместных банков можно назвать АВN-Аmro bank, Соmmercial – Indastrial Ваnk оf Сhina, Ваnk of Сhіna, Каzakstan Іnternational Ваnk, Техаkаbаnk и другие. Несмотря на относительную многочисленность, эта группа банков не играет значительной роли. Предполагалось, что банки этой группы будут способствовать привлечению инвестиций, повышать международный имидж нашей банковской системы. На деле оказалось немного прозаичнее: эти банки конкурируют с банками-резидентами, нередко переманивая к себе хороших клиентов.

Организованный в начале 1994 г. АВN-Аmro bank имеет крупнейший оплаченный уставный фонд в 10 млн долл. Данный банк ставит целью предстать на казахстанском рынке универсальным банком. В отличие от него другой банк, Техаkаbаnk, специализируется как энергетический банк, ориентированный на нефтяной и газовый секторы.

«Baribar.kz-тің» Telegram-каналына жазыламыз!