ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН

Эволюция  и  проблемы  совершенствования  банковской  системы предопределяется в каждый исторический период состоянием и уровнем развития экономических и социальных отношений в обществе. Будучи продуктом этих отношений, банковская система оказывает существенное влияние на общество. Она детерминирована не только процессами производства и обращения материальных благ, но и политикой и идеологией, наукой, культурой, а также моральными ориентирами населения. Исследование эволюции банковской системы в Казахстане в XX веке показало, что истоки многих современных проблем следует искать в игнорировании исторических особенностях формирования отечественных банков, традиций банковского дела и тех реалий, которые сложились в денежно-кредитной сфере в период плановой экономики.

Характеризуя   экономику   дореволюционного   Казахстана,   которая представляла собой часть экономики царской России следует отметить, что она развивалась   на   основе   национальных   особенностей   под   влиянием патриархального, феодального, мелкотоварного и в то же время под влиянием капиталистического уклада жизни народа.* Именно рассматривая вопросы связанные со становлением и развитием кредитно-денежной системы в Казахстане, обращает внимание тот факт, что зарождение товарно-денежных отношении в Казахстане относится лишь к концу IХХ и началу XX веков, когда натуральный товарообмен уступает место торговле на основе купли-продажи за деньги. (Т. Тулебаев, В. Бахарев, И. Панченко. Социалистическое преобразование кредитной системы и ее развитие в Казахстане Алма-Ата, “Казахстан”, 1978 г). С того самого времени, как отмечает история, на территории Казахстана начинают появляться первые банки, в основном, это представительства и филиалы крупных российских коммерческих банков.

На первом этапе (1988 -1991 г.г) были реорганизованы государ­ственные отраслевые банки, со­зданы институциональные осно­вы банковского дела, появились первые коммерческие банки.

Второй этап (1992- конец 1993 г.г.) характеризовался эк­стенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Этот период сопровождался от­рицательным значением реаль­ных процентных ставок и стре­мительными темпами падения рубля. Это создало предпосыл­ки к формированию многочис­ленных банков – однодневок, из­влекавших доходы из краткос­рочных спекулятивных опера­ций. Этому способствовал и от­носительно легкий доступ к по­лучению лицензии на соверше­ние банковских операций и не­большой размер уставного фон­да. В результате роль банковс­кого сектора в воспроизвод­ственном процессе деградиро­вала.

Основные черты второго этапа: постепенный переход Национального Банка к выпол­нению функций центрального банка, экстенсивное формиро­вание и развитие коммерческих банков.

Третий этап развития бан­ковской системы, начавшийся в 1994 г. и продолжающийся в настоящее время, характе­ризуется адаптацией банковс­кой системы к меняющимся ус­ловиям деятельности, обусловленным развитием стабилиза­ционных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в це­лом.

Вопросы ста­билизации наци­ональной валюты и платежного обо­рота стали на­столько актуаль­ными, что в авгу­сте 1994 г. было принято специ­альное постанов­ление. Ужесточи­лись требования по открытию бан­ков, теперь для открытия банка требовалась ре­гистрация устав­ного фонда в раз­мере равном 500 тыс. долларов. Также Нацио­нальный Банк ужесточил требо­вания к структуре уставных фондов банков второго уровня, были вве­дены ограниче­ния на оплату ус­тавного фонда не­денежными сред­ствами.

После приня­тия этих мер началось количе­ственное сжатие банковской си­стемы, продолжающееся и в на­стоящее время.

Эволюция банковской системы представлена в следующей таблице.

Сведения о действующих банках второго уровня на конец периода

 1995199619971998199920012002
Всего:204184130101827155
из них:       
– государственных*444611
межгосударствен­ных*11111
-с участием иностр. капитала5889222322
из них дочерние25557112
Прочие19717211887534631
БВУ имеющие ли­цензии на осущест­вление операций: 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

– в ин. валюте**3842435245
– с драг, металлами6710
БВУ имеющие сеть филиалов****272627
БВУ имеющие сеть РКО*****121010
Филиалы:       
– на территории РК72410421036949582458425
– из них HSBK**296296181181180
– зарубежные111
Отозвано лицензий на осуществление банковских опера­ций14**

 

33**

 

54**31**

 

25**

 

14**

 

19

 

в том числе за: -задержку начала деятельности483  1** 
– недостатки в работе7164228**16″3**7
– слияние с банком13**5*2″8
– в связи с преобразованием398**1**3**1
– по другим причинам3**5**3

Из данной таблицы видно, что ежегодно количество банков вто­рого уровня сокращалось, при этом резкий рост филиалов в 1996 году (в сравнении с 1995 г. на 43,9 %) в дальнейшем имел такую же тенденцию к сокращению. Коли­чество отозванных лицензий с 1995 по 1997 годы увеличивалось, а, начиная с 1998 г. количество отозванных лицензий ежегодно уменьшалось. Основной причиной отзыва лицензий было недостат­ки в работе банков. Данные таб­лицы наглядно представлены в следующей диаграмме:

Изменение количества коммерческих банков

Стабилизация цен и валютного курса тенге, снижение банковской маржи в 1998 – 1999 г.г. постави­ли банки перед решением непро­стых задач. Сложившаяся в усло­виях высокой инфляции банковс­кая система была ориентирована на получение высоких прибылей. Резкое снижение годовых темпов инфляции (с 1258% в 1994 г. до 60% в 1997 г. и до 26 – 30% в 1998 г.) лишило банки значительной части прибыли, сократило доходы при неизменном уровне расходов. Банки столкнулись с ограниченно­стью высокоприбыльных сфер приложения капитала.

Анализ данных банков второ­го уровня показывает, что основ­ную часть доходов в 1998 г. соста­вили доходы, связанные с выплатой вознаграждения, в 1999 г. они составили лишь 50%, а в 2001 г. 49,9% и на 01.07.2002 г. всего 18,4%. Это говорит об увеличении банками предоставляемых услуг, так в 1999 г. по сравнению с 1998 годом в 4 раза увеличились дохо­ды банка от обслуживания клиен­тов, переводы платежей, комисси­онных сборов, получены доходы от акций и других инвестиций в акци­онерный капитал, от продажи ак­тивов.

Основную часть доходов соста­вили вознаграждения по ссудам, предоставленным юридическим лицам (кроме банков), которые составили 66%, 70%, 77% за 1998 – 2001 годы соответственно в об­щей сумме доходов по вознаграж­дениям. Примечательным стано­вится получение доходов по депо­зитам в других банках. Если в 1998 г. банки не получали доходы по данной статье, то в 1999 и 2001 годах эти доходы выходят на тре­тье место по доходам этой группы. Это означает, что банкам было выгодно размещать свои активы в других банках, нежели предостав­лять кредиты юридическим лицам, работающим в реальном секторе экономики. Это опять таки свиде­тельство того, что деньги враща­ются в пределах кредитной систе­мы, не участвуя в воспроизвод­ственном процессе.

В целом, произошло увеличе­ние доходов банков с 35,3 млрд. тен­ге в 1998 г. до 41,1 млрд. тенге в 2001 г. Этому способствовало повы­шение ставок вознаграждения по кредитам, общее увеличение раз­мера совокупного кредитного порт­феля банков и улучшение его каче­ства, активизация банков на валют­ном рынке и переоценка иностран­ной валюты. Рост непредвиденных доходов банков явился следствием проводимой банками работы по воз­врату активов, списанных в преды­дущие годы за баланс.

Значительное число убыточных предприятий, неплатежи увеличи­вают кредитный риск и сдержива­ют вложения банков в реальный сектор экономики.

Чтобы проанализировать учас­тие банков второго уровня в креди­товании отраслей экономики, обра­тимся к следующей диаграмме:

В рассматриваемом периоде про­изошло уменьшение кредитных вложений в промышленность, строительство и транспорт.

Положительным фактом стало увеличение кредитования сельско­го хозяйства, даже если удельный вес кредитов в общем объеме не­велик, то его увеличение в 2002 г. вдвое по сравнению с 1999 годом дает маленькие надежды на вос­становление и развитие в дальней­шем этой отрасли. Увеличение кредитов в торговлю говорит о том, что все-таки нематериальная сфе­ра намного привлекательнее для банковского кредитования.

Что касается самих кредитов, то в основном это краткосрочные кредиты и во многом они не выгод­ны для материальной сферы, не дают реальных возможностей раз­вития производства. В целом объ­ем кредитов банков экономике увеличился в 2001 г. на 47,8% по сравнению с 1999г. Высока доля краткосрочных кредитов (60 %).

Удельный вес средне- и дол­госрочных кредитов экономике увеличился с 28,6% до 38,0% в 2001 г. Сумма кредитов, не воз­вращенных в срок хозяйствующи­ми субъектами и населением, в 2001 г. снизилась на 45,7% и со­ставила 7,4 млрд. тенге. Сниже­ние объема просроченных ссуд связано как с мероприятиями, проводимыми банками с заемщи­ками по улучшению качества кре­дитного портфеля, так и более тщательным отбором проектов для кредитования.

В результате доля кредитов, выданных банками хозяйствам, в общей сумме активов банковской системы хотя и увеличилась в на­стоящее время, тем не менее ос­тается низкой. При этом удельный вес долгосрочных кредитов в об­щей сумме кредитов остается на низком уровне. Помимо рисков, связанных с невозвратом креди­тов, инвестиционная активность банков ограничивается также не­достатком привлекаемых ими долгосрочных ресурсов.

Основную часть привлекае­мых банками средств составили ссуды, причем их доля в сумме активов увеличилась с 44,5% в 1996 г. до 51,7% в 2001г. Следует отметить увеличение доли ценных бумаг, которое говорит о разви­тии рынка ценных бумаг в Казах­стане.

Перспективы развития бан­ковской системы во многом свя­заны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Если будет рост производства ВВП, объема произведенной про­мышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка ценных бумаг, то соответственно будет расти спрос на различные банковские услуги.

Общие банковские активы республики составили 10 % от ВВП в 1999 г. и 9 % – в 2001 г., в то время как на начало 2001 г. в России данное соотношение со­ставляло 30%, в США – более 50%, во Франции, Японии, Германии -150 – 200 %. Как видим, банковс­кий сектор в развитых государ­ствах является важным компонен­том не только в экономической структуре, но и в развитии самой экономики.

В сложившихся условиях перед банковским сектором, как состав­ной частью экономики Казахстана, объективно стоит задача обеспе­чения максимально возможного в сложившихся макроэкономических условиях участия банков в креди­товании реального сектора эконо­мики при безусловном требовании сохранения устойчивости банков­ской системы.

Концентрация банковского ка­питала происходила на всех этапах развития банковской системы, од­нако, в последние годы этот про­цесс заметно активизировался. Общая сумма объявленных устав­ных фондов банков увеличилась за 1997-2001 годы более чем в 3 раза: с 13096 млн. на конец 1997 года до 45636 млн. тенге на конец 2001 года. Только за один год совокуп­ный собственный капитал банков­ской системы увеличился на 20,5 млрд.тенге (на конец 1997 – 26,8, на конец 2001 – 47,3). Необходимо отметить, что капитализация бан­ковской системы происходит быс­трее роста активов. Так, если ак­тивы банков по итогам 1998 гола выросли по сравнению с предыду­щим годом только на 16%, то со­вокупный собственный капитал – на 76,6%.

В течение 2001 г. 9 банков по­лучили разрешение Нацбанка на реорганизацию путем слияния либо присоединения, 2 из них в том же году завершили слияние. Сформировалось ядро крупней­ших банков. Структура банковс­кой системы в настоящее время представлена на следующей ди­аграмме.

Структура банков второго уровня

Банковская система Казахстана является высококонцентрирован­ной: пятерке крупнейших банков принадлежит 66 % активов.

Для банковской системы Ка­захстана характерна не только вы­сокая концентрация активов, но и высокая концентрация кредитова­ния. Так, на долю крупнейших 20 заемщиков из кредитных портфе­лей пяти крупнейших банков при­ходится от 43 до 74 процентов. На долю этих пяти банков приходится приблизительно 70% всех займов, выданных в банковской системе.

Наблюдается тенденция уме­ньшения размеров государствен­ного присутствия в уставном капи­тале банков второго уровня, так и их количества. Количество банков со 100 % участием государства уменьшилось с 5 до 1. Их доля в совокупных активах банковского сектора уменьшилась с 48 % до 2,8 %,в совокупном собственном капи­тале – с 17,7 % до 5,6 %. Доля бан­ков, в уставном капитале которых имеется государственные сред­ства (Народный сберегательный банк, ОАО Банк Центркредит и др.) в совокупных банковских активах составляет 25,5%, а в совокупном собственном капитале- 12,7%. По-видимому, тенденция дальнейшего сокращения доли государства в указанных выше банках будет продолжаться.

Особую функциональную роль в банковской системе по – прежне­му играет ОАО HSBK (Народный сберегательный банк), на него приходится наибольший удель­ный вес привлечения вкладов на­селения. Преимущество этого банка перед другими складывает­ся из следующих факторов:

  • участие государства в ус­тавном капитале;
  • сформировавшаяся за годы советской власти привычка хра­нить деньги в Сбербанке (особен­но у людей, старшего поколения)
  • развитая филиальная сеть;
  • высокая репутация.

В настоящее время собствен­ность Народного банка распреде­лена следующим образом: госу­дарство – 80 %, физические лица (43 тыс. человек) – 10 %, компа­ния «Дельта» – 10 %. После раз­мещения четвертой эмиссии раз­мер государственной доли в акци­онерном капитале Народного бан­ка будет составлять 50 % плюс одна акция, физические лица – 8,3 %, компания ^Дельта» – 8,3 %, новые акционеры – 33,3 %.

Обращают на себя внимание произошедшие за последние годы крупные структурные изме­нения в системе коммерческих банков. Анализ показывает, что число банков с уставным капита­лом до 20 млн. тенге за три года (1996-1998 г.г.) сократилось с 24 до 2, а их доля в общем количе­стве банков снизилась с 18,46 % до 2,8 %. Одновременно быстры­ми темпами продолжала расти численность банков с уставным капиталом свыше 500 млн.тенге. Доля банков с уставным капита­лом свыше 500 млн. тенге соста­вила на 12.1998 года – 28,2 % по сравнению с 3 % на 12.1995 года.

Таким образом, наблюдается процесс стратификации коммер­ческих банков, когда, с одной сто­роны, выделяется небольшая груп­па мощных банков, а с другой – большое количество средних и ма­лых банков с недостаточным капиталом. Необходимость увеличения капитала банков связана с тем, что кризисное состояние экономики, низкая кредитоспособность боль­шинства заемщиков, неустойчивое финансовое состояние ставит перед банками проблему обеспечения ликвидности и возврата кредитов.

Политика Национального бан­ка, направленная на стимулирова­ние увеличения капитальной базы банков, объясняется оценкой капи­тала в качестве смягчающего и со­кращающего потенциальную необ­ходимость регулирующего вмеша­тельства буфера против потенци­альных убытков банка. При прочих равных условиях относительно крупные банки более стойки к из­менениям финансовой ситуации. Кроме того, более крупные банки могут предоставлять крупные ин­вестиционные кредиты. Стремле­ние же самих коммерческих бан­ков к наращиванию собственного капитала обуславливается желани­ем повысить свою конкурентоспо­собность на рынке. Собственный капитал и приравненные к нему статьи – это источник финансовых ресурсов. Другая роль собственно­го капитала – защитно-гарантий­ная. Роль банковского капитала подчеркивается тем обстоятель­ством, что в отличие от других хо­зяйствующих субъектов банк счи­тается платежеспособным до тех пор, пока не затронут его акцио­нерный капитал.

Влияние банковской сферы на развитие экономики страны

Слово “банк” происходит от итальянского “Банко” и означает “стол”. Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В 16 – 17 вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в xvi в., причем банкиры вышли “из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне – Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами)”*. Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне, получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста – предпринимателя. Примышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые – в торговлю, а банкиры – в банковское дело.* Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира – банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

Банки выполняют в  рыночном  хозяйстве следующие  важные функции:

  • посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
  • посредничество в платежах;
  • мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
  • создание кредитных орудий обращения.

Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами  в  ссуду  промышленным  и  торговым  предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во – первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется ссудный капитал в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам; например, у капиталиста А высвобождается денежный капитал на один месяц, а капиталисту Д нужен дополнительный капитал на три месяца. И,в-третьих, препятствием к прямому предоставлению  предпринимателям  в  ссуду  денежных  капиталов  их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.

Посредничество банков в кредите устраняет все эти преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной  срочности,  поэтому  могут  предоставлять  функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков -посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и их выплатой, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.

Особая функция банков – мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. “Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал”*. Последний, банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков, в конечном счете превращаются в капитал.

Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.

Выполняя перечисленные функции,банки содействуют расширенному воспроизводству путем:

  • предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
  • сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
  • мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.

В широком смысле слова под кредитной системой понимают “совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации”*. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

«Baribar.kz-тің» Telegram-каналына жазыламыз!