Управление и анализ деятельности Народного Банка Казахстана

В 2006 году Народному банку Казахстана исполнилось 83 лет.

История Народного банка Казахстана – это история становления и развития сберегательной системы на территории Казахстана.

Акционерное общество «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного банка Республики Казахстан.

В послереволюционное время, в период новых экономических отношений, в 1923 году в г.Актюбинске была открыта первая сберегательная касса, а позже, в период коллективизации и сверхиндустриализации, в 1936 году в г.Алматы открыт филиал Сберегательного Банка СССР. Фактически с 1923 года начинается новый виток развития и популяризации сберегательной системы, рассчитанной на широкие массы населения.

После открытия сберкассы в Актюбинске, в течение последующих 4-х лет в республике было сформировано 335 сберегательных касс. В 1929 году была организована Республиканская сберегательная касса, которая осуществляла руководство деятельностью всех сберегательных касс в Казахстане. В последующие годы количество их быстро увеличивалось. Чтобы вовлечь в число вкладчиков большее количество рабочих, служащих и колхозников, особое внимание уделялось открытию сберегательных касс непосредственно при заводах и фабриках, колхозах и совхозах, при учреждениях связи и других предприятиях и организациях.

Сама природа социально-экономических и финансовых отношений в социалистическом обществе способствовала тому, что практически каждый советский гражданин являлся вкладчиком Сберегательного Банка. Глобальная система массового обслуживания населения способствовала накоплению огромного исторического опыта системы сбережений и закреплению устоявшихся традиций банковского дела на территории Казахстана.

Сберегательным кассам была также разрешена выдача срочных ссуд под залог облигаций государственных займов и под другие ценные бумаги. Они могли выполнять фондовые и другие финансовые и банковские операции.

В этот период сберегательное дело характеризовалось становлением и постепенным развитием государственного кредита. За эти годы было выпущено восемь государственных займов, в том числе три в натуральном и два в золотом исчислении. Натуральные займы (два хлебных и сахарный) и займы в золотом исчислении были выпущены в дореформенный период.

К концу 1960 года число вкладчиков в сберегательных кассах достигло 1770 тысяч, сумма вкладов составила 322,7 млн.рублей, а средний размер вклада вырос до 182 рублей. Число сберегательных касс с 1950 года по 1960 год увеличилось в 1,8 раза и на конец 1960 года составило 2805. Развитие сберегательного дела и расширение сети сберегательных касс в Казахстане обусловлено главным образом развитием народного хозяйства, значительным ростом материального благосостояния трудящихся в результате массового освоения целинных и залежных земель. На долю сберегательных касс целинных областей: Кокчетавской, Кустанайской, Павлодарской, Северо-Казахстанской и Целиноградской только в 1955 году приходилось 44,1 процента всех лицевых счетов вкладчиков и 44 процента остатка вкладов, имеющихся в республике.

В начале 60-х годов сберегательные кассы были привлечены к операциям по приему платежей населения за квартиру, коммунальные и другие услуги. Сберегательным кассам было также передано большое хозяйство текущих счетов фабрично-заводских и местных комитетов профсоюзов, касс взаимопомощи, а также общественных организаций, не занимающихся хозяйственной деятельностью. Заметное развитие получили операции сберегательных касс по безналичным перечислениям на счета во вклады сумм из заработной платы рабочих и служащих, а также денежных заработков колхозников при соблюдении принципов строгой добровольности.

Для развития сберегательной системы немалое значение имело укрепление денежной единицы. Однако реформа 1961 года, задуманная как мера контроля над массой и ограничением эмиссии, не получила подкрепления в преобразовании всего хозяйственного строя и свелась к замене денежных знаков и установлению нового курса рубля. С 1963 года, после передачи сберегательных касс из ведения Министерства финансов в ведение Госбанка, средства населения с вкладов стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов. В конце 60-х годов произошел бурный расцвет сберегательного дела, обеспечивший направление крупных средств на кредитование народного хозяйства, источником которых являлись денежные сбережения населения.

Банковская реформа 1988 года наметила переход к двухуровневой банковской системе: центральный банк – специализированные банки. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Государственная независимость Республики Казахстан и обретение суверенитета ознаменовала начало третьего, реорганизационного этапа – трансформирование и переориентация структуры и функций банкинга и начало хронологии непосредственного развития Народного Банка Казахстана.

После получения суверенитета, в декабре 1990 года, Казахстан сразу же приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон “О банках и банковской деятельности в Казахской ССР”, что ознаменовало начало банковской реформы в независимом Казахстане.

Анализ депозитных операции ОАО «Народный банк РК»

Народный банк РК совершает операции по депозитам, принимаемым от физических лиц и юридических лиц, резидентов и нерезидентов Республики Казахстан в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан. Банк гарантирует, принадлежащим ему имуществом, сохранность депозитов, принимаемых от клиентов.

Ставка расходов по счетам частных лиц за девять месяцев снизилась с 7,18% до 5,86% годовых. По срочным вкладам населения в тенге ставка расходов снизилась с 13,57% до 12,89% (соответствующие средние ставки привлечения БВУ с 15,6% до 14,4%), в валюте с 9,51% до 7 66%, средние ставки привлечения БВУ 8,6% до 6,1% соответственно. Однако следует отметить, что рост вкладов населения в банках второго уровня в целом был выше, чем в Народном Банке, что привело к снижению доли Банка на рынке депозитов населения на конец августа до 27,1% (на конец 2005 года – 39,0%, на конец августа 2005 года – 40,3%). Ставка расходов по срочным счетам юридических лиц в тенге за девять месяцев снизилась с 13,95% до 9,59%. Однако, в течение отчетного периода ставки Банка были выше, чем в среднем по рынку на 2-3 пункта.

На первое полугодие 2005 года

Народный банк

 Показатели деятельности Народного БанкаИтоги
1Ставка расходов по счетам частных лицСнизилась с 71,8% до 5,86%
2Срочные вклады населения:Снизилась с 13,57 % до 12, 89%
 Средние ставки привлечения БВУСнизилась с 15,6% до 14,4%
3В валютеСнизилась 9,51% до 7,66%
 Средние ставки привлечения БВУСнизилась с 8,6% до 6,1%
4Ставка расходов по срочным счетам юридических лиц в тенгеСнизилась с 13,65% до 9,59%

При установлении ставок вознаграждения Банк исходит из анализа:

  • общей экономической ситуации Казахстана
  • рынка государственных ценных бумаг Казахстана
  • межбанковского рынка Казахстана
  • аналогичных ставок банков конкурентов
  • официальных ставок Национального Банка Республики Казахстан
  • тенденции валютных курсов

Ставки вознаграждения (интерес) пересматриваются банком в одностороннем порядке – Новые ставки действуют с момента их утверждения. Банк уведомляет депозиторов о новых ставках вознаграждения (интереса) через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри так и за пределами здания банка.

Депозитная деятельность банка унифицирована по всем филиалам банка:

  • единые ставки вознаграждения
  • единые депозитные услуги

Банк предоставляет услуги последующим видам депозитов:

  • депозиты до востребования
  • срочные депозиты
  • срочные депозиты с дополнительными вкладами
  • накопительные (сберегательные) депозиты.

Депозиты могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого вклада, определенного банком.

Деньги на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов существует отдельные положения, которые раскрывают детали того или иного вида депозита. По некоторым видам депозитов Банк выдает депозитору – физическому лицу депозитную (вкладную) книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление – обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.

Банк удерживает сумму налога в соответствии с Указом Президента РК “О налогах и других обязательных платежах в бюджет”,

Клиент имеет право:

  • на получение информации по движению депозитного счета
  • на передачу управления депозитным счетом другому лицу
  • на снятие депозита раннее обусловленного срока
  • на перевод депозита в другой банк
  • использовать депозит в качестве обеспечения для погашения кредита
  • на передачу депозита (денег) третьим лицам Банк имеет право:
  • требовать от депозитора предоставления удостоверении личности и РНН и других необходимых сведений.
  • самостоятельно устанавливать ставки вознаграждения
  • депозитору, не выполняющему свои обязательства применять
    санкции, предусмотренные депозитным договором.

Депозит «народный – стандартный»

Срочный вклад с выплатой процентов в конце срока.  Срок вклада 4,5,6,7,8,9,10,11,12,18,24 и 36 месяцев. Выплата начисленного вознаграждения по вкладу производится по окончании срока вклада. Минимальный размер вклада 15 тысяч тенге, 100 долларов и 100 евро, в наличной и безналичной формах.  Дополнительные взносы и частичные выплаты не производятся. Ставка вознаграждения остается неизменной для вкладов со сроком хранения до 12 месяцев. Если срок вклада, указанный     в договоре, составляет более 12 месяцев, то банк имеет право на изменение ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке по истечении каждых 12 месяцев.

Депозит «Народный – пенсионный»

Специальный вклад с выплатами для пенсионеров и граждан, достигших  50-летнего возраста. Вкладчики могут выступать физические лица в возрасте старше 50 тел, либо лица в возрасте до 50 лет, предъявившие пенсионное удостоверение. Срок вклада составляет 7 и 13 месяцев. Вознаграждение выплачивается ежемесячно через каждые 30 дней со дня вступления договора в действие, наличными либо путем перевода на текущий/карточный счет вкладчика. Выплата вознаграждения, зачисленного на сберегательный счет в течение срока вклада, производится в любое время, а по окончании срока вклада – в течение трех банковских дней. Вклады принимаются в тенге, в долларах США и в ЕВРО в наличной и безналичной формах. При выборе вкладчиком безналичной формы внесения вкладов, открытие счета производится с нулевым остатком. Минимальный размер дополнительных взносов составляет: в тенге – 500, в долларах США – 5, и ЕВРО – 5. Выдача частичных сумм со счета не производится. Ставка вознаграждения остается неизменной. По окончании срока вклада может быть продлен без участия вкладчика на следующий срок с учетом перечисленных процентов. Количество пролонгаций неограниченно.

Депозит «Народный с выплатами»

Специальный вклад с выплатами. Срок вклада составляет 6,9,12,18,24 и 36 месяцев. Вознаграждение по вкладу выплачивается ежемесячно через каждые 30 дней со дня заключения договора, наличными либо путем перевода начисленного вознаграждения на текущий/карточный счет вкладчика. Выплата вознаграждения, начисленного на  сберегательный счет в течение срока вклада, производится в любое время, а по окончании срока вклада – в течение трех банковских дней. Вклад принимается в тенге, в долларах США и в ЕВРО, в наличной и безналичной формах. Прием дополнительных взносов не производится. Минимальный размер первоначального взноса составляет: в тенге – 150 тысяч, в долларах США – 1 тысяча, в ЕВРО – 1 тысяча в наличной и безналичной формах. При выборе вкладчиком безналичной формы внесения вкладов, открытие счета производится с нулевым остатком. Ставка вознаграждения остается неизменной для вкладчиков со сроком хранения до 12 месяцев. Если срок вклада, указанный в договоре, составляет более 12 месяцев, то Банк имеет право на изменение ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке по истечении каждых 12 месяцев.

Депозит «Народный – накопительный»

Накопительный вклад с дополнительными взносами. Срок вклада составляет 6,9,12,18,24 и 36 месяцев. Вклады принимаются в тенге, в долларах США и в ЕВРО в наличной и безналичной формах. Минимальный размер первоначального взноса составляет: в тенге – 15 тысяч, в долларах США – 100, а ЕВРО – 100. Выплата начисленного вознаграждения по вкладу производится по окончании срока вклада. Минимальный размер дополнительных взносов составляет: в тенге – 1 тысяча, в долларах США – 10, в ЕВРО – 10.  Выдача частичных сумм со счета не производится. Ставка вознаграждения остается неизменной для вкладов со сроком хранения до 12 месяцев. Если срок вклада, указанный в договоре, составляет более 12 месяцев, то Банк имеет право на изменение ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке по истечении каждых 12 месяцев.

Депозит «Народный детский»

Специальный детский вклад. Вклад принимается на имя несовершеннолетнего вкладчика до 14 лет. Срок вклада составляет 12,24 и 36 месяцев. Вознаграждение по вкладу выплачивается по истечении срока вклада. Капитализация начисленного вознаграждения производится по окончании срока вклада. Вносителем денег на имя вкладчика может выступать любое лицо независимо от наличия/отсутствия родственных отношений к вкладчику по предоставлении необходимых документов. Вклады принимаются в тенге, в долларах США и в ЕВРО  в наличной и безналичной формах. Минимальный размер первоначального взноса составляет: в тенге – 15 тысяч, в долларах США – 100, в ЕВРО – 100. Производится прием дополнительных взносов от вносителей, либо от вкладчика (если он достиг 14 лет) в тенге – 1 тысяча, в долларах США – 10, в ЕВРО – 10.  Ставка вознаграждения остается неизменной для вкладов со сроком хранения до 12 месяцев. Если срок вклада, указанный в договоре, составляет более 12 месяцев, то Банк имеет право на изменение ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке по истечении каждых 12 месяцев. Выдача частичных сумм со вклада не производится. Выплата начисленного и капитализированного вознаграждения производится в течение трех банковских дней со дня  окончания срока вклада.

Депозит «Народный –  универсальный»

Срок вклада составляет 12,24, 36 месяцев. Капитализация начисленного вознаграждения производится по окончании срока вклада. Вклады принимаются в тенге, в долларах США, в ЕВРО. Минимальный размер первоначального взноса составляет: в тенге – 700 тысяч, в долларах США – 5 тысяч, в ЕВРО – 5 тысяч. Минимальный размер дополнительного взноса составляет: в тенге – 15 тысяч, в долларах США – 100, в ЕВРО – 100. Выдаются частичные суммы, в данном случае, обязательным условием является сохранение на сберегательном счете неснижаемого остатка вклада. Ставка вознаграждения остается неизменной для вкладов со сроком хранения до 12 месяцев. Если срок вклада, указанный в договоре, составляет более  12 месяцев, то Банк имеет право на изменение ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке по истечении каждых 12 месяцев. Начисление вознаграждения в течение срока вклада осуществляется на фактический остаток вклада за фактический срок вклада на счет. Выплата начисленного вознаграждения производится в течение трех банковских дней со дня окончания срока вклада.

Депозит «Народный – три валюты»

Мультивалютный вклад. В день подписания банковского договора вкладчику открываются три счета по следующим видам валют: тенге, доллары США, и ЕВРО. На вкладе могут одновременно хранится одна, две либо три валюты по выбору вкладчика. Срок вклада составляет 12,24,36 месяцев. Капитализация начисленного вознаграждения по вкладу производится по окончании срока вклада. Деньги на вклад принимаются в наличной и безналичной формах. Минимальный размер первоначального взноса составляет: в тенге – 700 тысяч, в долларах США – 5 тысяч, в ЕВРО – 5 тысяч. Минимальный размер дополнительных взносов составляет: в тенге – 15 тысяч, в долларах США – 100, в ЕВРО – 100. Выдача частичных сумм со счета не производится. В течение срока вклада по желанию вкладчика может осуществляются конвертация всей суммы/части суммы вклада из одной валюты в другую. Конвертация валюты производится день в день, в случае если заявление на конвертацию подано вкладчиком не позднее 13 часов, после 13 часов конвертация производится на следующий день. Ставка вознаграждения остается неизменной для вкладов со сроком хранения до 12 месяцев. Если срок вклада, указанный в договоре, составляет более 12 месяцев, то Банк имеет право на изменение ставки вознаграждения по вкладу  в одностороннем порядке по истечении каждых 12 месяцев. Выплата начисленного и капитализированного вознаграждения производится только в полном объеме по всем видам валют одновременно  в течение трех банковских дней со дня окончания срока вклада.

Депозиты АО «Народный Банк Казахстана»

Виды

депозитов

 

тенге

 

Доллары

США

 

ЕВРО

 

тенге

 

Доллары

США

 

ЕВРО

 

тенге

 

Доллары

США

 

ЕВРО

12345678910
Депозит «Народный -стандартный1500010010020055050
Депозит «Народный -пенсионный200520202005202050055
Депозит «Народный –с выплатами» 

150000

 

1000

 

1000

 

150 000

 

1000

 

1000

 

 

 

Депозит «Народный -накопительный»150001001007000505010091010
Депозит «Народный -детский»15 0001001007000505010001010
Депозит «Народный -универсальный»700 000500050007000005000500015000100100
Депозит «Народный –три валюты»700000500050007000005000500015000100100

Консолидированный отчет о доходах и расходах АО «Народный Банк » Казахстана

По состоянию на 01 октября  2005 года (в тысячах тенге)

Наименование01.10.2005.01.10.2004.Отклонение (-, +)
1234
Процентные доходы35 946 13621 723 27514 222 861
По ценным бумагам2 981 6682 713 520268 148
Процентные расходы15 503 1348 758 2906 744 844
Чистый  %-ный до формирования резерва на потери по займам20 443 00212 964 9857 478 017
Чистый  %-ный доход10 674 4219 080 2451 594 176
Дивиденды полученные000
Операционные расходы11 553 5718 019 9893 533 582
Операционная прибыль13 613 8969 007 0384 606 858
Итого чистая прибыль (убыток)11 033 7987 600 6293 433 169

Источник: отчеты  АО «Народный Банк » Казахстана от 01.10.2005 по расчету автора.

Рост важнейших показателей деятельности Народного банка.

За первое полугодие 2005года активы Народного банка выросли на 25,2% и составили на конец июня 498,5 млрд. тенге. Основную часть прироста активов (на 86,7%) обеспечило увеличение размеров кредитного портфеля.

На конец июня общий объем кредитного портфеля (брутто) вырос до 351,2 млрд. тенге (на 87 млрд. тенге или 32,9% от начала года), при сохранении его хорошего качества.

На кредитование компаний и предприятий приходится 68,3% общего ссудного портфеля банка. Доля банка на рынке кредитов юридическим лицам на конец мая текущего года повысилась с 15,6% до 16,0%. За шесть месяцев текущего года банк выдал займы на сумму более 50 млрд. тенге.

Быстрыми темпами за отчетный период рос портфель кредитования населения  – на 58,6% или на 41,4 млрд. тенге, составив 112,1 млрд. тенге. Таким образом, доля ссуд частным лицам  в общем кредитном портфеле выросла за 6 месяцев текущего года с 26,8% до 31,9%. Успешно развивалась в отчетном году программы ипотечного кредитования. За отчетный период банк выдал ипотечных кредитов на общую сумму 29,1 млрд. тенге.

Обязательства банка по сравнению с началом года увеличились на 25,8% и составили на конец июня 457,6 млрд. тенге. Около 66% прироста совокупных обязательств приходится на увеличение объемов депозитов, которые выросли на 77,5 млрд. тенге (на 34, 5%) и составили 302 млрд. тенге. На 7,5 % прирост обязательств был обеспечен увеличением объемов ресурсов,привлекаемых от банков и финансовых организаций. Они составили на конец июня 83,8млрд. тенге, увеличившись на 9,3 % по сравнению с концом прошлого года.

Вклады населения в Народном банке составляют 27,3% общих обязательств. За прошедшие шесть месяцев текущего года прирост депозитов населения составил 13,4 % или 14,8% млрд. тенге. На конец июня остатки вкладов населения составили 125 млрд. тенге. Народный банк в январе – июне сохранил свое первенство на депозитном рынке. Так,  первое место Народный банк занимает по объему вкладов населения в целом (доля банка на 1 июня 2005 года составляет 24, 6 % и по срочным вкладам населения  (доля банка составляет 21,4 %).

Балансовый собственный капитал банка  за шесть месяцев текущего года вырос на 19,1 %, составив 40,9 млрд. тенге. Прирост собственного капитала на 6,5 млрд. тенге на 19,1 % был обеспечен успешным размещением эмисии акций  и на 70,6 % размером текущей прибыли Банка.

Прибыль банка за январь- июнь 2005 года составила 4,6 млрд. тенге, что на 44%  больше плана.

Рост важнейших показателей деятельности Народного банка  по итогам первого полугодия 2005 года свидетельствует о выполнении стратегических задач на 2005год – сохранение лидерства банка на розничном рынке и укрепление позиций в корпоративном бизнесе /31/.

Народный банк занимает первое место на депозитном

и карточном рынках.

На первое полугодие 2005 года

 Рост важнейших показателей деятельности Народного БанкаСумма в млрд. тенге
1Активы (выросли на 25, 2 %)498,5
2Кредитный портфель (брутто) (вырос на 32,9 %351, 2
3Кредиты юридическим лицам (повысилось с 15, 6%  до 16 %50
4Кредитование населения (вырос на 58,6%112, 1
5Ипотечные кредиты29,1
6Обязательства банка (увеличилось до 25,8%)457,6
7Объем депозитов (вырос на 34,5%)302
8Объем ресурсов (увеличилось на 9.3 %)83, 8
9Депозиты (прирост на 13, 4%)14,8
10Вклады населения125
11Собственный капитал (вырос на 19,1%)40,9
12Прибыль банка (на 44% больше плана)

4,6

«Baribar.kz-тің» Telegram-каналына жазыламыз!